По состоянию на конец 2012 года за покупку стиральных машин, компьютеров, мобильных телефонов и прочих потребительских товаров в кредит россияне задолжали банкам 4,4 триллиона рублей. Объем таких необеспеченных потребительских кредитов превысил более чем вполовину показатели 2011 года.
По словам директора банковского регулирования Банка России Василия Поздышева, в самих кредитах плохого ничего нет, пишет сегодня «Российская газета». Но…
- Потребкредитование - это механизм преодоления разрыва между желаемым уровнем жизни населения и его действительными доходами,- утверждает финансист.- Его используют многие страны. Тревогу вызывает структура кредитного портфеля. Если в большинстве развитых государств на потребкредитование приходится 20-25 процентов общей задолженности граждан, а все остальное - ипотека, то в России доля потребительских ссуд занимает более половины кредитного портфеля населения. Это очень много. Люди, по сути дела, живут в долг.
Второй немаловажный и достаточно тревожный момент - ставки по потребительским кредитам. Они, как известно, в России чрезвычайно высоки.
- Гражданам, кстати, об этом часто не говорят,- замечает Поздышев. - Акцентируют внимание на низкой сумме ежемесячного платежа, а информацию о комиссиях пишут в договоре мелким шрифтом. Но в итоге полная стоимость необеспеченного потребкредита, то есть с учетом всех платежей и комиссий, может доходить до 40-50 процентов, а то и выше. Бюджет среднестатистической российской семьи такой кредитной нагрузки просто не выдержит. А если клиент готов взять кредит под 50 процентов, то ставка для него, как правило, значения уже не имеет. Кстати, она может быть и 60, и 70 процентов, и процент в день, как в ломбарде. Как правило, такому заемщику просто очень нужны деньги или очень хочется купить какую-либо вещь, а свои финансовые возможности для возврата долга он уже не оценивает. А высокий уровень закредитованности населения, да еще и по высокой ставке, несет в себе не только экономические, но и социальные риски. Если 10-15 процентов заемщиков не смогут расплатиться по своим долгам, у банков начнутся проблемы с ликвидностью. Дальше возникает эффект домино, банки не в состоянии в срок вернуть все деньги вкладчикам и кредиторам. Так обычно начинаются банковские кризисы.
Но не все так мрачно. В этом году начнут действовать две меры, призванные охладить рынок и повысить ответственность акционеров и руководителей банков за проводимую кредитную политику в сфере потребительского кредитования. Во-первых, с 1 июля 2013 года по всем кредитам на потребительские цели, выданным в рублях по ставке выше 25 процентов годовых, вводится прогрессивная шкала требований к капиталу. Чем дороже кредит для населения, тем больше банку и его акционерам придется резервировать собственных средств на кредитование. Остается рисковать не только на средства вкладчиков, но и на свои тоже. Во-вторых, повышаются минимальные требования к резервам на портфели необеспеченных потребительских ссуд. По некоторым категориям - в два раза.
- Это должно сдержать темпы выдачи необеспеченных потребительских кредитов, - говорит Поздышев. - Хотя на сколько именно, пока сказать трудно. Но темпы роста этого сегмента финансового рынка точно будут меньше, чем в прошлом году.
Тем временем, уже с февраля Сбербанк увеличил ставки на потребительские займы в среднем на 3-5,6 процента - до 17-25,5 процента. Не исключено, что этому примеру последуют и другие, ожидают эксперты. А пока государство пытается изменить сложившееся положение, большинство россиян находятся в конкретной кредитной зависимости и живут в долг.
Источник: РГ
